Comment choisir son courtier en assurance ?

Le courtier est un expert qui sert d'intermédiaire entre les compagnies d'assurance et les assurés. Il vous aide à trouver l'assurance la plus adaptée à vos besoins, que ce soit pour votre habitation, votre voiture ou votre entreprise. En plus de cette mission initiale, il vous représente, défend vos intérêts et vous conseille de manière optimale.

Pour vous accompagner de manière optimale, votre courtier doit donc posséder toutes les connaissances nécessaires, y compris les nouveautés du marché, et doit également être digne de confiance. Proche de vous, tant par sa proximité que par sa relation, il vous apporte des solutions personnalisées et se montre à la fois disponible et rassurant.

Un courtier peut-être indépendant, isolé ou franchisé, ou travailler au sein d’une agence de courtage, qu’elle soit de taille familiale ou internationale. Dans certains secteurs précis comme l’immobilier et l’automobile, il est plus fréquent d’avoir affaire à des indépendants.
 

Agent, banque ou courtier ?

Il est possible, en Belgique, d'effectuer une souscription à une assurance de plusieurs manières : en se rendant chez un courtier, un agent, dans une banque ou chez une compagnie d'assurances directement. Mais alors, quelles sont les raisons qui pousseraient à faire ce choix ? Pourquoi est-il judicieux ?

Les banques et agences travaillent généralement pour une unique marque ou compagnie, ce qui n’est pas le cas d’un courtier qui vous offre par conséquent un choix que vous ne trouverez nulle part ailleurs. N’étant lié exclusivement à aucune compagnie, il n’a aucun conflit d’intérêt et peut donc vous garantir le meilleur rapport qualité/prix en tenant compte de vos besoins spécifiques.

De plus, n’étant pas lui-même assureur, il n’a rien à perdre à vous défendre au mieux puisque ce n’est pas lui qui devra vous indemniser en cas de sinistre ou autre. Son travail est au contraire de vous obtenir la meilleure indemnisation possible. Pour cette raison, il est généralement présent lors d’un dommage pour défendre vos intérêts face à l’expert. Vous n’aurez à vous occuper ni des négociations, ni d’aucune démarche administrative à entreprendre auprès de votre compagnie d’assurance.
 

Les différentes assurances

Si faire appel à un courtier semble être la meilleure alternative, c’est parce que le marché déborde d’offres diverses émanant de nombreuses compagnies d’assurance, chacune ayant ses avantages spécifiques. Il peut donc être difficile de trouver celle qui répond le plus justement à vos attentes. Voici une liste non exhaustive d’assurances possibles : ·

• l’assurance habitation : obligatoire pour tout locataire, elle couvre le souscripteur en cas de sinistre tel qu’un dégât des eaux ou un incendie.
• l’assurance auto : il existe plusieurs niveaux de couverture, allant de la basique à l’omnium. Avec l’option basique, le responsable d’un dommage est légalement contraint de le réparer ou de l’indemniser à l’aide de son assureur. L’omnium, quant à elle, couvre l’assuré contre tout dégât, qu’il soit causé par une erreur humaine ou par un élément extérieur comme des intempéries.
• l’assurance soins de santé (mutuelle) vous couvre en cas de maladie ou d’accident, remboursant une grande partie des frais médicaux nécessaires.
• l’assurance obsèques permet de prévoir la somme nécessaire pour financer vos funérailles et épargner ces frais à vos proches.
• l’assurance responsabilité civile intervient lorsque vous êtes responsable de dommages, que ce soit par négligence ou par imprudence, et que la victime vous réclame une indemnisation. Attention toutefois, pour être couvert, il faut que les dommages n’aient pas été intentionnels (un accident de voiture, par exemple).

Comme mentionné précédemment, chaque assurance possède ses spécificités et propose généralement plusieurs niveaux de couverture. La tarification ne sera pas la même selon votre situation personnelle. Un jeune conducteur sans expérience payera plus cher son assurance auto qu’un conducteur aguerri, par exemple. Le prix d’une couverture santé augmentera également avec les années et le risque croissant de problèmes médicaux dus notamment à la vieillesse. Un sinistre quel qu’il soit peut avoir de graves conséquences matérielles et humaines, et entraîner des répercussions à la fois juridiques et économiques. Une bonne couverture peut donc vous épargner bien des soucis.
 

Les avantages

Faire appel à un courtier peut vous apporter plusieurs avantages. Tout d'abord, vous gagnez un temps précieux puisque c’est lui qui se charge de comparer les différentes formules disponibles pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation actuelle. En outre, en tant que spécialiste, il connaît parfaitement le secteur et les points importants à vérifier avant de signer un contrat. Il vous aide également à constituer un dossier complet. Enfin, solliciter les services d'un intermédiaire représente également un gain financier non négligeable, puisque l’expertise du courtier peut vous permettre de bénéficier d'offres intéressantes, aux conditions les plus avantageuses. Grâce à ses talents de négociateur, il peut vous faire économiser de l’argent, à court et/ou à long terme.

Notez toutefois que, comme n’importe quelle profession, celle de courtier implique une rémunération, appelée dans ce cas frais de courtage ou frais de dossier, pouvant aller jusqu’à plusieurs milliers d’euros. Cette rémunération peut se faire par commission ou par honoraires. Dans le premier cas, la courtier perçoit une rémunération dont la valeur dépend du montant de la prime forfaitaire versée par l’assuré. Dans le second cas, les honoraires sont calculés selon la demande de l’assuré, ses besoins et l’ampleur du travail nécessaire. Veillez donc à bien vous renseigner sur les différentes conditions proposées par les courtiers éventuels et assurez-vous de leur sérieux afin d’éviter les regrets.
 

Faire le bon choix

Comme pour n’importe quel professionnel, le choix d’un courtier se fait en tenant compte de plusieurs critères :

• L’un des éléments clés est naturellement la confiance. Au-delà du bouche à oreille qui peut déjà être un bon indicateur du sérieux du courtier envisagé, assurez-vous qu’il soit inscrit à la FSMA (Financial Services and Markets Authority). Cet organisme contrôle le secteur financier belge, en partenariat avec la Banque nationale et a pour mission d’assurer l’éthique et la transparence de tous les services financiers du pays.
• Ensuite, il convient de s’intéresser au catalogue d’offres que propose le courtier envisagé. Certains proposent un choix plus vaste qui permet davantage de comparaisons et l’assurance d’un contrat plus adapté.
• Les prix proposés par un courtier pour les différents contrats doivent être identiques ou inférieurs aux prix demandés par les compagnies d’assurances. De plus, il doit toujours vous soumettre les différentes propositions, les plus détaillées possible, par écrit, tout en tenant compte de chaque condition qui pourrait vous impacter. En cas d’incompréhension de votre part, il doit également pouvoir vous apporter toutes les informations nécessaires pour clarifier vos doutes et vous conseiller au mieux.
• Autant que possible, mieux vaut opter pour un courtier spécialisé dans le domaine qui vous intéresse (prêt immobilier, bourse, assurance…). Il aura davantage de connaissances du secteur et une plus solide expérience qui vous sera grandement bénéfique.
• Veillez également à ce qu’il soit disponible. En cas d’urgence, il devra réagir rapidement et être joignable pour vous aider. Un courtier géographiquement proche de chez vous peut représenter un gain de temps, pour vous rendre aux rendez-vous comme pour obtenir une réponse ou un déplacement rapide en cas de sinistre.
• Enfin, ne négligez pas les qualités humaines de votre interlocuteur. Étant amené à le rencontrer pour parler de vos projets et de votre parcours, choisissez quelqu’un avec qui vous vous sentez bien, compris et en confiance.